如何解决城市养老问题?商业养老年金还是要买的_千万不要相信营销人员给你的预期数据@叁里河_工作上班_区块链神吐槽
区块链大发棋牌APP下载资源分享
追寻中本聪先生的脚步

如何解决城市养老问题?商业养老年金还是要买的_千万不要相信营销人员给你的预期数据@叁里河

商业养老年金还是要买的。

作者 | 大文

据新加坡《联合早报》报道,由于养老金不足,日本越来越多已届退休年龄人士被迫继续工作,70岁以上老人打工随处可见。这个景象或许也即将大面积地在我们国家出现。

近日,中国社科院报告显示,2035年我国城镇职工基本养老保险累计结余可能耗尽。养老问题关系到我们每一个人。

最先面临养老问题的是我们父母那一辈。从企事业单位退休,拿高退休金的老人们,自然不需要操心养老问题,国家会养老。拿平均退休金的老人们,只要是没有其他额外大开销,生活也是基本没问题的。需要担心养老问题的,就是只拿最低养老金、或者连基本养老金都没有的老人们了。

这里可以按照老人养老金的数额,以最低养老金为线,将养老分为“刚需性养老”和“改善性养老”两种模式。

最低以上为改善性,最低以下的为刚需性。

如果是刚需性养老补充,像纯固定领取,每年一领的养老年金就会比较合适。一般这个类型的产品可以根据投保者的缴费能力,任意选择一年、三年、五年和十年四种缴费方式。但缴费时间越短,所获得的保障越高。

以杭州为例,根据杭州市人力社保局的官方数据,2018年8月,市区征地农转非一次性缴费退休人员最低基本养老金为1192.40元/月。

如果都是杭州市最低的的退休工资,那么加起来就只有2500元一个月,一年大概3万左右。

刚需型养老

如果投保信美的“互信一生”,要让没有养老金的父母能够达到这个最低线,我们大概需要一共准备50万元。被保人若是60周岁的男性,一次性缴费完成的话,最早可以在65周岁开始领取,每年有3.6万元,可以维持一对老夫妻的正常生存。如果没有一次性的缴费能力的话,可以最多分10年缴费,每年5万,以减轻压力。只是养老金拿到手时,相对来说会再少一些。

而如果要让只拿最低养老金的父母,手头多一些钱来改善下老年生活。我们可以准备大概20万元,也是以60周岁男性为被保人,65周岁起,每年有1.44万元,两个人一年出去旅游两次还是够的。

改善性养老

当然如果子女经济实力较强,投保额度可以高一些,这样每年拿的钱也会多一些。不过针对这一部分人群,“刚需性”的养老年金或许就不太合适。像子女赚钱能力特别强的,或者父母养老金足够多的,“改善性”养老产品就比较合适。

市面上主流的传统养老年金,就属于“改善性”养老产品。在前期的领取确实会比较少,只不过等到80岁保费全返还后,每年可领的钱就变多了。像这类领取时间和额度上没有非常多要求的产品,就非常适合“改善性养老”模式了。

养老年金

国内目前主流的养老年金,主要分为确定收益型预期分红型

确定收益型的结构是:高预定利率+万能账户;预期分红型的结构是:低预定利率+预期分红+万能账户。

万能账户的意义,指保险产品的固定返还直接到该账户,投保人可随时领取,如果不领取则按当时的结算利率复利计息。领取方式为按需领取,只要账户里钱够,就随时领取。

这类传统年金保险虽然叫养老年金保险,但一般不单单只是给自己养老用。一方面是给自己平时的生活做个应急准备,更多的,还是用这种方式直接指定受益人,将这笔钱精准地留给自己的后代。

像60周岁男性投保50万的鑫彩一生,分5年交,前期所有返还,均不领取,在账户里滚存,一直到81岁收到满期所退还的保费50万元,按照4.5%的账户结算利率,此时的账户价值约82.8万。20年,多了32.8万,数据一般。但是当老人活到100岁,则此时账户价值约195.5万元,40年,翻了两翻,这笔钱留给孙子,娶媳妇肯定能忙不少忙。

最重要的是,在挑选养老年金保险的时候一定要注意:千万不要相信营销人员给你的预期数据

像产品的分红和万能账户的结算利率都只是预期,是不确定的,所以他们所给出的数据只能做参考。

分红是不确定的,而预定利率是确定的,所以我们建议选择高预定利率的产品。

预定利率越高,年金险真实收益越高,并且随着时间延长,越来越靠近预定利率,但是绝对超不过预定利率。4.025%,则是目前行业规定预定利率最高值。选预定利率为4.025%的产品,是正确选择养老年金产品的第一步。

而如果想要选择保险相互社的产品的话,还需要考虑之前信美旗下的“相互保”所引发的监管风险问题。

一旦生病了想起来要买健康险,是来不及了的。但是养老规划这件事,只要人还活着,我们就可以为未来的人做养老保障。只不过是早做早好,保障高。

未来的养老,不能仅依靠养老金,我们是可以从更多元化的商业养老保险中寻求到多一份的保障的。


叁里河
微信号:Sanlihe1
关于财富的一切


如何解决城市养老问题?商业养老年金还是要买的_千万不要相信营销人员给你的预期数据

分享到:更多 ()
区块链神吐槽

来评论吐槽 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

区块链资源分享

韭菜的自我进化